Credito al Consumo • D.P.R. 180/1950

Calcolatore Cessione del Quinto vs Prestito Personale

Confronta rata mensile, TAN, TAEG effettivo e montante totale da rimborsare. Scopri la rata massima cedibile (20% del netto) e il peso delle coperture assicurative obbligatorie rischio vita e impiego.

Parametri Finanziamento Simulatore 2025

Rata Massima Cedibile (20%)

Limite di legge insuperabile in busta paga

340 € / mese

Liquidità Netta Richiesta Capitale erogato sul conto

€

Durata Rimborso Rate mensili

Profilo Richiedente Fattore di rischio

Stipendio Netto o Pensione Entrata mensile netta

€

TFR Accantonato Disponibile Garanzia per dipendenti privati

€

Tassi & Condizioni Finanziarie

TAN Prestito Personale Tasso annuo nominale

TAN Cessione del Quinto Tasso convenzionato

Costi Assicurativi Cessione Quinto (% sul montante) Polizza vita + rischio impiego obbligatoria

Cessione del Quinto

CQP con Ritenuta

262 €

Rata mensile addebito diretto

Capitale Netto 15.000 €

TAEG Effettivo Stimato 7,35%

Costo Assicurativo Obblig. - 660 €

Interessi Totali 3.210 €

Totale da Rimborsare 18.870 €

Prestito Standard

Prestito Personale

266 €

Rata mensile RID bancario

Capitale Netto 15.000 €

TAEG Effettivo Stimato 9,18%

Spese Istruttoria & Bolli - 350 €

Interessi Totali 4.180 €

Totale da Rimborsare 19.530 €

Riepilogo Costi & Finanziabilità Proiezione 72 Mesi

Parametro	Cessione del Quinto	Prestito Personale
Importo Netto Erogato	€ 15.000	€ 15.000
Rata Mensile	€ 262	€ 266
TAN / TAEG Stimato	6,20% / 7,35%	8,50% / 9,18%
Oneri Assicurativi / Istruttoria	€ 660 (assic.)	€ 350 (istruttoria)
Costo Totale Interessi Passivi	€ 3.210	€ 4.180
Incidenza su Stipendio Netto	15,4% (max 20%)	15,6%
Montante Totale Restituito	€ 18.870	€ 19.530

Cessione del Quinto o Prestito Personale: Quale Scegliere?

Entrambi sono forme di credito al consumo a tasso fisso, ma rispondono a normative, garanzie e requisiti di accesso profondamente differenti.

La Garanzia della Busta Paga & TFR

Nella Cessione del Quinto, il rimborso è trattenuto a monte dal datore di lavoro o dall'INPS prima dell'accredito dello stipendio. Per i dipendenti privati, il TFR maturato fa da garanzia vincolata: più anzianità aziendale e TFR hai, più elevato è il capitale massimo erogabile.

Polizza Assicurativa Obbligatoria

Per legge (D.P.R. 180/1950), la Cessione del Quinto richiede due assicurazioni obbligatorie a copertura del rischio vita e del rischio impiego. Nei prestiti personali, invece, l'assicurazione è facoltativa e l'istruttoria si basa sullo storico creditizio CRIF/EURISC.

Accessibilità e Crif (Cattivi Pagatori)

Chi ha subito ritardi nei pagamenti o segnalazioni come cattivo pagatore in CRIF viene solitamente respinto per un prestito personale. La Cessione del Quinto, invece, è accessibile anche a protestati o pignorati perché garantita dalla retribuzione fissa e dal TFR.

Il quinto cedibile si ottiene dividendo lo stipendio netto mensile (al netto di imposte e contributi, al netto di eventuali straordinari saltuari) per 5. Per i pensionati, l'INPS rilascia la "Comunicazione di Cedibilità della Pensione", calcolata al netto del trattamento minimo di salvaguardia (~614 €/mese), quota che non può mai essere intaccata.

Sì, hai diritto a estinguere il debito in qualunque momento. In conformità con la direttiva europea sul credito e le disposizioni di Banca d'Italia (sentenza Lexitor), la banca è tenuta a rimborsare pro-quota la parte di costi assicurativi e commissioni upfront non godute relative al periodo residuo non usufruito.

I lavoratori dipendenti (statali e privati con sufficiente TFR) possono richiedere un secondo prestito con trattenuta in busta paga fino a un ulteriore 20% (raggiungendo il 40% complessivo, pari ai due quinti dello stipendio). Per i pensionati INPS, invece, la delegazione di pagamento non è concessa: è consentita solo una singola cessione del quinto.