📉 Ammortamento Francese & Ottimizzazione Mutuo
Calcolatore Estinzione Parziale Mutuo
Confronta matematicamente le due scelte all'estinzione anticipata parziale (Legge Bersani): Riduci la Rata Mensile per dare ossigeno al budget o Accorcia la Durata per massimizzare il taglio degli interessi passivi.
⚙️ Parametri Mutuo Attuale
DEBITO RESIDUO
Scenario Attuale (Senza Estinzione)
Status Quo
Rata Attuale:
747 €/mese
Interessi Residui:
41.428 €
Nuovo Debito:
95.000 €
📊 Verdetto Strategico
RISPARMIO INTERESSI
Differenziale di Risparmio a Favore del Taglio Anni
+9.326 €
Accorciare la durata fa risparmiare più del doppio di interessi rispetto ad abbassare la rata!
Totale Interessi Corrisposti a Confronto
💡
Mantenendo la rata inalterata, ogni euro rimborsato continua ad abbattere capitale anziché produrre interessi composti futuri, tagliando via direttamente le rate finali del mutuo.
Confronto Analitico Completo dei Tre Scenari
| Parametro Ammortamento | Status Quo (Base) | Opzione A: Riduci Rata | Opzione B: Accorcia Durata |
|---|---|---|---|
| Rata Mensile Costante | 747 € | 592 € (-155 €) | 747 € (invariata) |
| Durata Residua Complessiva | 18 anni (216 rate) | 18 anni (216 rate) | 13,2 anni (158 rate) |
| Rate Tagliate via dal Piano | 0 rate | 0 rate | 58 rate (-4,8 anni) |
| Liquidità Versata Oggi | 0 € | 25.000 € | 25.000 € |
| Monte Interessi Residui | 41.428 € | 32.799 € | 23.473 € |
| RISPARMIO INTERESSI NETTO | 0,00 € | +8.629 € | +17.955 € |
Domande Frequenti sull'Estinzione Parziale
No. In base all'art. 7 della Legge 40/2007 (Decreto Bersani), per tutti i mutui stipulati da persone fisiche per acquisto o ristrutturazione di immobili adibiti ad abitazione o ufficio professionale, è vietata qualsiasi commissione, penale o indennizzo per estinzione anticipata, sia essa totale o parziale.
Se il tuo reddito è stabile e la rata attuale non incide pesantemente sul budget, l'opzione "Accorcia Durata" è finanziariamente di gran lunga la più conveniente perché elimina gli anni finali del prestito massimizzando il risparmio. Se invece prevedi spese impreviste o vuoi maggiore tranquillità mensile, l'opzione "Riduci Rata" offre sollievo immediato al cashflow familiare.
La detrazione IRPEF del 19% (fino al tetto massimo di 4.000 € annui, pari a 760 € di rimborso) si calcola sugli interessi effettivamente corrisposti nell'anno solare. Se estinguendo parzialmente il mutuo i tuoi interessi annui rimangono comunque superiori a 4.000 €, il bonus fiscale recuperato nel 730 rimane identico al 100%.
Avvertenza di Calcolo: La presente simulazione si basa sulle formule standard dell'ammortamento progressivo alla francese con quota capitale crescente e quota interessi decrescente a tasso fisso. Le tempistiche effettive di ricalcolo del piano di ammortamento e l'applicazione dell'estinzione dipendono dai regolamenti contrattuali del proprio istituto bancario e dalla data di addebito della prima rata utile successiva al rimborso.